מהו חיסכון? איפה חוסכים וכמה? מה ההבדל בין מכשירי החיסכון השונים? כל מה שצריך לדעת לפני שסוגרים את הכסף בבנק

חיסכון הוא למעשה דחיית צריכה לעתיד. במקום להשתמש כיום בכסף הפנוי העומד לרשותנו, הוא נשמר ויוצאתיד למטרות שונות, כמו רכישת דירה, מכונית, טיול, שמחות משפחתיות או כל מטרה אחרת.

לחיסכון חשיבות רבה בהנעת כלכלתו של כל משק, שכן הוא מאפשר מימון השקעות ופעילות עסקית. הבנקים, שתפקידם לתווך בין חוסכים ללווים, משתמשים בחסכונות הציבור כמקור למימון פעילות עסקית, ולכן הם מוכנים לשלם לחוסכים ריבית על השקעתם.

חשוב לדעת!!

לא פעם, כאשר אנו ניגשים לבנק, מלעיטים אותנו הפקידים בביטויים הנפוצים ריבית ריאלית וריבית נומינלית ולא תמיד ברור ההבדל בין השניים.

ובכן, ראשית אין צורך צורך להיבהל משני הביטויים הללו, הם הרבה יותר פשוטים מכפי שנדמה.

ריבית נומינלית היא שיעור הריבית המשולם במכשירי השקעה לא צמודים.

לדוגמה, פקדון לשנה בריבית של 8%. כדי להשוות את הריבית הזו לפיקדון צמוד מדד נדרשת "שפה משותפת", המכונה הריבית הריאלית. אותה ריבית ריאלית היא הריבית שמקבל החוסך מעבר לשיעור ההצמדה למדד.

אם המדד היה, למשל, 3% לשנה, אזי הריבית הריאלית בפיקדון שמעניק 8% הנה 5% (כאן החשבון פשוט).

כעת ניתן להשוות בין הריבית בפיקדון לא צמוד לריבית שמציע הבנק בפיקדון צמוד מדד. בפועל, השוואה זו בעייתית למדי,יקר משום ששיעור האינפלציה השנתי העתידי אינו ידוע.

כדי לצמצם את אי הוודאות, ניתן לעקוב אחר תחזיות האינפלציה שמפרסמים הבנקים, גם אם אלה אינן תמיד עומדות במבחן המציאות.

בכל מקרה, מה שמפריד בין ריבית נומינלית לריבית ריאלית, הוא כאמור שיעור עליית המדד.

מה הבנק מציע לי כחוסך ?

חשוב שנבין הבנק הנו עסק כלכלי לכל דבר ומשימתו היא לקנות כסף בזול ולמכור אותו ביוקר, למשל: הבנק יציע לחוסך של 500,000 ₪ ריבית נומינלית של 0.7% לשנה וימכור את הכסף למלווה משכנתא עם ריבית של 4.5%.

ולכן המוצר הכי טוב לבנק כמובן הוא מכשיר הפק"מ ( פיקדון קצר מועד )

אבל לנו זה אסון, במיוחד בתקופה בה אנו חיים, הריבית נמוכה מאוד ויש אינפלציה, המדד עולה ועולה והכסף שלנו בפק"מ נשאר אותו דבר, מה שמבטיח  לנו הפסד בטוח.

אז נכון, קצת קשה להאמין שהבנקאי בבנק שאנו מכירים שנים לא באמת רוצה בטובתי, אין לו הרבה ברירות הוא חייב לשרת את החזון הכלכלי/עסקי של הבנק בו הוא עובד.

לרבות כל זאת הבנק ינסה להגביל את יכולת הנזילות של הכסף שלנו, הוא יפתה אותנו שתמורת סגירת הכסף לשנה הוא מוכן להוסיף לריבית המצחיקה שלנו עוד 0.25%.

אז מה לעשות ?

קודם כל ננסה להבין מה אנחנו רוצים.

נזילות – להוציא ולהכניס כספים מתי שאני רוצה וכמה שאני רוצה ללא עלויות
התאמה אישית – לבחור בין מסלולי השקעה לפי רמת הסיכון שאני רוצה ולעבור בין מסלולים ללא עלות.
גמישות – לבצע הפקדות נוספות ולשנות/ להפסיק את ההפקדה החודשית ללא עלות
דחיית מס – ששינוי מסלולי ההשקעה לא יחשב לי כאירוע מס.
דמי ניהול – דמי ניהול קבועים שאינם ניתנים לשינוי.
עמלות – לא רוצה לשלם עמלות !!!

    

כל זה אפשרי . . . ?

חד משמעית כן . . .

אז תעשה לעצמך טובה ובא ניפגש כי "זמן שווה כסף"

צור קשר